Dodatkowe źródła dochodu - które z nich są wliczane do zdolności kredytowej?
Wysokość dochodu to jeden z najważniejszych czynników, które wpływają na naszą zdolność kredytową w bankach. Choć niekoniecznie lepszy dla kredytobiorcy musi okazać się kredyt hipoteczny na wyższą kwotę, to jednak zdolność kredytową warto mieć jak najwyższą. Banki do zdolności kredytowej wliczają nie tylko zyski z naszej ciężkiej pracy, ale także różne dodatkowe źródła dochodu.
Czy alimenty mają wpływ na zdolność kredytową?
Bezpośrednio do zdolności kredytowej banki liczą zyski kwalifikowane jako dochód, ale zwrócą też uwagę np. na środki, które obniżają koszty prowadzenia gospodarstwa domowego. Jako takie właśnie środki, które jako dochód nie będzie wliczany ale obniża koszty życia codziennego, są brane wpływy z alimentów w Alior Banku czy BNP Paribas. Jedynym większym bankiem, który w 2024 wlicza do dochodu przy zdolności kredytowej alimenty jest bank Millennium (ale w ograniczonej kwocie).
800+ wliczane do zdolności kredytowej?
Wg statystyk z 2023 roku z świadczenia 500+, podniesione po waloryzacji do kwoty 800+, korzystało ok. 6-7 milionów polskich dzieci. Biorąc pod uwagę średnią ilość dzieci przypadających na jedną kobietę i liczbę dorosłych Polaków, z świadczenia wychowawczego korzysta już większość rodziców. Czy dochód z programu Rodzina 800+ bank liczy do zdolności kredytowej? Tak, część banków wlicza pieniądze z 800+ do zdolności kredytowej. Dowiedz się, które banki wliczają 800 plus do zdolności kredytowej (zestawienie 8 największych banków z kredytami hipotecznymi a 800 plus).
Emerytura w zdolności kredytowej?
Częste pytanie przy pierwszych rozmowach z moimi klientami, którzy przymierzają się do kredytu hipotecznego z rodzicami - czy emerytura jest wliczana jako dochód do zdolności kredytowej? Pytają o to również osoby, którym z racji wykonywanego zawodu przysługuje wcześniejsza emerytura. Dobra wiadomość, emerytura jest brana pod uwagę jako dochód przy liczeniu zdolności kredytowej.
Niestety ciężko będzie w takim przypadku o kredyt na 30 czy 35 letni okres spłaty...
Zdolność kredytowa a renta
Czy renta, podobnie jak emerytura, może stanowić część dochodu do kredytu hipotecznego? Zdecydowana większość banków umożliwia kredyt hipoteczny na rencie. Istotne jest, przez jaki okres czasu będzie przysługiwać renta. Jeśli renta jest przyznana na czas nieokreślony lub okres dłuższy niż okres spłaty całego kredytu, banki zgodzą się na wliczenie jej do dochodu. Przy odpowiednio wysokiej kwocie renty może ona stanowić nie tylko dodatkowy, ale także główny dochód do zdolności na kredyt hipoteczny.
Dochód z najmu
Zdecydowana większość banków akceptuje zysk z najmu jako dochód do zdolności kredytowej, również jako dochód główny. Bankiem, który najmu nie bierze pod uwagę przy liczeniu zdolności jest ING Bank Śląski, z kolei np. Citi Handlowy kwalifikuje najem wyłącznie jako dodatek do dochoduPodstawowym wskaźnikiem jest długość obowiązującej umowy najmu. Większość banków akceptuje okres minimum 12 miesięcy. Szybciej, bo już po 6 miesiącach, dochód z najmu zostanie zakwalifikowany do zdolności kredytowej w mBanku. Podobnie w Santanderze, jednak z dodatkowym warunkiem w postaci potwierdzenia dochodu z najmu przez min. 6 miesięcy w zeszłorocznym PIT.
Źródła pozyskiwania stałego dochodu
Większość z nas jednak, mimo różnych dodatków do dochodu, główną część zysku osiąga dzięki swojej pracy, rozliczanej na różne sposoby. Czasami dzieje się też tak, że pracujemy na 2 etaty lub mamy umowę o pracę i dodatkowo prowadzimy działalność (a z racji kwoty przychód nie możemy już prowadzić jej bez rejestru). Przyjrzymy się więc na koniec, jakie stałe źródła dochodu z pracy akceptowane przez banki do liczenia zdolności kredytowej:
1. Umowa o pracę. Szczególnie korzystne przy kredycie hipotecznym jest zatrudnienie na umowie o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście, osoby z umową o pracę na czas określony także mogą dostać kredyt hipoteczny. Pamiętajmy, że sama umowa stanowi jedynie jedną z składowych, które mają wpływ na kwotę zdolności kredytowej.
2.. Działalność gospodarcza. Rozliczać się możemy ryczałtem, według stawki liniowej lub z podatkiem dochodowym. Każdy ze sposobów pozwala na kredyt hipoteczny. Przy działalności gospodarczej szczególnie istotny jest okres otrzymywania dochodu. Tak jak przy umowie o pracę wystarczą już 3 miesiące, tak przy działalności gospodarczej będzie to zazwyczaj dłuższy okres (12, a niekiedy nawet 24 miesiące). Przy B2B na jednoosobowej działalności można ten okres skrócić w niektórych bankach. Będą także potrzebne dodatkowe dokumenty dochodowe. Jeśli jesteś osobą na działalności rozliczanej na umowie B2B i myślisz o kredycie hipoteczny, sprawdź szczegółowe informacje o kredycie hipotecznym na umowie B2B - https://lukaszsroczynski.pl/2024/01/30/kredyt-hipoteczny-a-umowa-b2b/
3. Umowa zlecenie i umowa o dzieło. Są banki, które osobom zatrudnionym na tych umowach nie udzielą kredytu hipotecznego, jednak nie są to wszystkie banki. Jest to więc dochód z źródła akceptowanego nie we wszystkich bankach. Podobnie jak przy działalności gospodarczej, szczególnie istotny dla zdolności kredytowej będzie stałość otrzymywanego dochodu.
