Czy nie mając zdolności kredytowej, mam szansę otrzymać kredyt lub pożyczkę?
Chcąc otrzymać kredyt lub pożyczkę, musimy spełniać kryteria, które stawia przed wnioskodawcą instytucja finansowa. Badanie zdolności kredytowej należy do podstawowych czynności, które wykonuje bank, zanim udzieli nam wsparcia finansowego. Czy firmy z sektora pozabankowego również analizują naszą sytuację finansową? Czym dokładnie jest zdolność kredytowa i na jakiej podstawie przebiega badanie?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to inaczej możliwości konsumenta do spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminie określonym w umowie. Bank na podstawie dostarczonych dokumentów i zebranych informacji (np. danych o spłacie wcześniejszych pożyczek i kredytów), szacuje, czy dysponujemy wystarczającymi środkami, aby regulować należności, bez wyraźnego uszczerbku w finansach osobistych. Skrupulatność badania uzależniona jest od rodzaju zobowiązania i wysokości pożyczanej kwoty. Nie da się ukryć, że podczas starania o kredyt hipoteczny nasze regularne przychody i koszty oraz historia kredytowa będą wnikliwiej analizowane.
W przypadku pożyczek gotówkowych z instytucji z branży pozabankowej badanie zdolności kredytowej uwarunkowane jest wewnętrznymi ustaleniami firmy pożyczkowej, ale zależy także od rodzaju zobowiązania i kwoty pożyczki. Tok oceny możliwości finansowych konsumenta przebiega mniej restrykcyjnie, gdy staramy się o pożyczkę krótkoterminową, czyli tak zwaną chwilówkę, niż gdy wnioskujemy o pożyczkę na raty na wyższą kwotę.
Składowe badania zdolności kredytowej – jakie dokumenty przygotować?
Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku o dodatkowe środki, warto sprawdzić, jakie warunki stawia potencjalnym klientom wybrana przez nas firma. Badanie zdolności kredytowej może składać się z dwóch części: jakościowej i ilościowej.
Część ilościowa:
- Wysokość osiąganych dochodów – w zależności od instytucji możemy spodziewać się, że bank lub firma pożyczkowa zażądają od nas dostarczenia zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów od pracodawcy. Niekiedy wystarczy jednak wyciąg z historii naszego głównego rachunku bankowego, a w przypadku pożyczki oświadczenie konsumenta.
- Koszty utrzymania – na podstawie dostarczonych informacji, instytucja finansowa szacuje, na jakim poziomie kształtują się nasze koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego.
- Wysokość pozostałych zobowiązań finansowych – każde zobowiązanie finansowe niejako obniża naszą zdolność kredytową. Im więcej kredytów i pożyczek w trakcie spłaty obciąża nasze konto, tym mamy mniejsze szanse na nowe zobowiązanie. Należy również podkreślić, że instytucje finansowe wliczają do obciążenia także posiadanie karty kredytowej, żyrowanie pożyczki lub kredytu, leasing na samochód, debet w koncie, a także zakupy ratalne.
Część jakościowa:
- Wiek.
- Stan cywilny.
- Liczba osób tworzących gospodarstwo domowe.
- Wykształcenie i doświadczenie zawodowe.
- Rodzaj i forma zatrudnienia.
- Posiadany majątek.
- Historia kredytowa – przebieg spłaty poprzednich zobowiązań to bardzo istotny parametr, który może mieć decydujący wpływ na przyznanie finansowania.
- Rodzaj zobowiązania, kwota i okres kredytowania.
Jak możemy zauważyć, badanie zdolności kredytowej to dość obszerny i wszechstronny wywiad na temat różnych sfer życia konsumenta. Skonstruowane jest tak, by wyeliminować jakiekolwiek trudności ze spłatą rat kredytu lub pożyczki. Co ważniejsze każda instytucja finansowa podchodzi do oceny zdolności kredytowej konsumenta w sposób indywidualny i nie zawsze korzysta z wszystkich wymienionych parametrów.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Jeśli nie mamy pewności, na jakim poziomie kształtuje się nasza zdolność kredytowa, możemy wygenerować raport na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Większość instytucji finansowych podczas badania zdolności kredytowej, sprawdza informacje na temat wnioskodawcy w bazie BIK. Dzięki raportowi BIK (pobierz swój raport tutaj) otrzymamy dokładne informacje o tym, jaką opinię na temat spłaty naszych zobowiązań wydał podmiot, którego oceną posługują się wszystkie banki i niektóre firmy pożyczkowe. Raz w roku każdy konsument może otrzymać jeden bezpłatny raport BIK. Możemy również skłonić się ku płatnej, rozszerzonej wersji raportu, w której widnieją szczegółowe informacje na temat spłaty naszego zadłużenia oraz ocena punktowa zdolności kredytowej, czyli scoring BIK.
Czy nie mając zdolności kredytowej, mam szansę otrzymać kredyt lub pożyczkę?
Co możemy zrobić, gdy z raportu BIK wynika, że nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej? Czy mamy szansę na kredyt lub pożyczkę gotówkową? Jeśli okaże się, że ocena punktowa naszej zdolności kredytowej jest niska, możemy nie otrzymać kredytu z komercyjnego banku. W przypadku, gdy dodatkowe środki są nam niezbędne, powinniśmy rozważyć skorzystanie z pożyczki bez zdolności kredytowej.
Banki nie mogą udzielać finansowania osobom, które według wstępnych szacunków nie będą w stanie spłacić zobowiązania. Instytucje pożyczkowe są natomiast podmiotami prywatnymi, które we własnych strukturach oceniają, na jakiej podstawie wnioskodawca może otrzymać dodatkową gotówkę. W niektórych przypadkach konsument może otrzymać pożyczkę bez zdolności kredytowej, ponieważ wykazuje dochody, które nie są uwzględniane przez banki, np. umowy cywilno-prawne (umowa o dzieło, umowa – zlecenie). Niekiedy osoby z niższą zdolnością kredytową mogą zdobyć finansowanie z dodatkowym zabezpieczeniem, np. w postaci zastawu samochodu lub wartościowych przedmiotów. Co ważniejsze w trakcie spłaty zobowiązania mogą korzystać z zastawionych przedmiotów. Innym rozwiązaniem jest pożyczka z gwarantem, czyli osobą, która w przypadku trudności ze spłatą pożyczki, przejmie część lub całość odpowiedzialności za spłatę naszego zobowiązania z majątku własnego.