Żaden bank nie udzieli nam dużego kredytu hipotecznego, jeśli nie będziemy mieli tzw. zdolności kredytowej. Co to jest, jak ją obliczyć i jakie warunki należy spełnić, aby w oczach banku móc udźwignąć ciężar kredytu na zakup lub budowę nieruchomości? Termin zdolność kredytowa znany jest przede wszystkim z reklam kredytów. Są one wyraźnie adresowane do osób, które szukają dobrej oferty dla siebie. Zdolność kredytowa, na którą zwracają uwagę banki, jest wyznacznikiem naszej zdolności do spłaty zobowiązań. Jest ona zatem istotna przy ubieganiu się o kredyt.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu. Zdolność ta zależy od wielu czynników, takich jak wysokość dochodów, regularność dochodów, skład rodziny, okres zatrudnienia i inne czynniki. Bank sprawdza zdolność kredytową za pomocą własnych modeli scoringowych opartych na bazach danych (BIK - Biuro Informacji Kredytowej, KRD - Krajowy Rejestr Długów) oraz danych, które my udostępniamy. Oprócz wysokości dochodów sprawdza również nasze zadłużenie i inne zobowiązania (np. czynszowe).
Bank zawsze sprawdza naszą zdolność kredytową przed udzieleniem kredytu hipotecznego. Jest to jeden z pierwszych kroków wykonywanych przez doradcę, który pomaga nam przygotować wniosek o finansowanie nieruchomości.
Zależność między zdolnością kredytową a kredytem hipotecznym
Zdolność kredytowa jest szczególnie ważna w przypadku kredytów udzielanych na wiele lat, takich jak kredyty mieszkaniowe. Pieniądze wypłacone przez bank muszą być zwrócone w określonym czasie, więc banki chcą mieć pewność, że nawet po kilku latach ich klient będzie w stanie terminowo wywiązywać się ze swoich zobowiązań finansowych wobec nich. W przypadku każdego innego rodzaju kredytu, udzielanego w znacznie mniejszych kwotach niż w przypadku kredytów mieszkaniowych, nie ma dużych strat dla banku, jeśli z jakichś powodów nie będziemy w stanie spłacić go w terminie lub nie zrobimy tego w ogóle. Jeśli jednak nie będziemy spłacać kredytu hipotecznego przez wiele lat, a nawet kilkadziesiąt lat.
Aby zweryfikować naszą zdolność kredytową, bank złoży wniosek do Biura Informacji Kredytowej, gdzie generowany jest raport kredytowy, który pozwala mu poznać naszą historię finansową i ogólnie to, jak radzimy sobie z kredytami. Pozwala to również ocenić, czy jesteśmy klientami godnymi zaufania, którzy niczego przed nimi nie ukrywają. Oprócz sprawdzenia naszej sytuacji w tej instytucji, banki często wymagają od nas przedstawienia dowodu zamieszkania i potwierdzenia dochodów, a także zaświadczenia od pracodawcy lub innych dokumentów potwierdzających naszą dobrą sytuację finansową.
Zanim jednak złożymy wniosek o kredyt we wszystkich bankach i porównamy ich oferty, warto najpierw przeanalizować własną sytuację finansową. W ten sposób będziemy mogli stwierdzić, czy w ogóle stać nas na taką pomoc.
Zdolność kredytowa - konieczny jest wkład własny
Ważna przy udzielaniu kredytu hipotecznego jest wysokość naszego wkładu własnego. Zgodnie z polskim prawem kredytowym, minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20% całkowitej wartości nieruchomości, którą chcemy nabyć za kredyt hipoteczny. Im więcej oszczędności włożymy na początku w zakup nieruchomości, tym większe mamy szanse na to, że bank udzieli nam kredytu hipotecznego.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Szukając kredytu hipotecznego, należy zapoznać się z różnymi dostępnymi opcjami. Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem przy ubieganiu się o kredyt i można ją łatwo obliczyć za pomocą Analizatora Kredytów BIK. Należy pamiętać, że o ile zła historia kredytowa może zmniejszyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, to wciąż jest wiele osób, które mają doskonałą historię kredytową, ale nie mogą uzyskać kredytu, ponieważ muszą spłacić długi swoich ojców lub dziadków. W takim przypadku nie chodzi o zdolność kredytową, ale o zobowiązania z tytułu zadłużenia i ich negatywny wpływ na ocenę kredytową.
Artykuł powstał przy współpracy z portalem ogólnotematycznym https://klasawwarszawie.waw.pl/
