W czasach powszechnych podwyżek usług oraz towarów trzeba być bardzo uważnym w zakresie planowania domowego budżetu. Ewentualne łatanie dziur w naszym planie finansowym poprzez korzystanie z karty kredytowej, pożyczek czy kredytów jest mocno ryzykowne. Przede wszystkich należy pamiętać, że nikt obcy nie daje nam pieniędzy za darmo. Każda pożyczka, kredyt czy inna forma finansowania ma swoją cenę. Będą to na pewno naliczone odsetki, opłaty manipulacyjne, dodatkowe opłaty. Całkowity koszt pożyczki może zaskoczyć. Poniżej znajdziesz informacje jak zaczyna się spirala zadłużenia oraz jak sobie poradzić, aby uniknąć kłopotów.
Początki spirali długów - zobowiązanie finansowe
Spirala zadłużenia jest po prostu mnogością zaciągniętych przez dłużnika zobowiązań, które w pewnym momencie przekraczają jego możliwości finansowe. Praktycznie zawsze jeden kredyt ma spłacać poprzedni.
Występuje pewien schemat powstania spirali zadłużenia. Najczęściej przyczyną zaciągnięcia pierwszego zobowiązania jest albo nagła potrzeba wsparcia finansowego (np. ze względu na stan zdrowia lub wydarzenia losowe) albo nadmierne przekonanie o swojej stabilności finansowej.
Banki oraz różne instytucje finansowe chętnie udzielają relatywnie małych pożyczek i kredytów (do kilkudziesięciu tysięcy złotych). Łatwość dostępu sprawia, że można się szybko zachłysnąć tym rzekomym dobrobytem. Dzisiaj łatwo jest pożyczać pieniądze. Najpierw 5 tysięcy na wymianę pralki i telewizora. Potem, miła spłata i oferta kolejnego zobowiązania. Niby człowiek nie ma pilnej potrzeby, ale jak dają to znaczy, że mnie stać. Takie postrzeganie sprawy ma swoją logikę, ale wymaga mocnej dyscypliny finansowej po stronie pożyczkobiorcy.
Po pierwsze, to że Bank lub inna instytucja finansowa udziela pożyczki, to nie znaczy, że kogoś na to stać (warto samemu to sprawdzać i oceniać swoje możliwości). Po drugie, ważna jest jakość oferty i treść umowy. Przed zaciągnięciem zobowiązania należy zapoznać się z ostatecznym kosztem kredytu. Bardzo często w umowie kredytowej lub pożyczkowej zawarte są różne zapisy, niekoniecznie dozwolone. Z ich treści wynika wiele opłat, które zaskakują tych, którzy podpisują umowy bez ich czytania.
Spirala zadłużenia - zaciskanie pętli zadłużenia
Kolejny kredyt, czy też zaciąganie kolejnej pożyczki sprawia, że mamy coraz większe zadłużenie, przy tych samych co na początku dochodach. Dłużnik ma problem ze spłatą zobowiązań. Ilość niespłaconych pożyczek wzrasta. Jaki jest najczęstszy pomysł dłużników aby zlikwidować zadłużenie? Oczywiście kolejne pożyczki. Najczęściej dłużnicy zaciągają pożyczkę online. Wysokość rat, zmienna roczna stopa oprocentowania, rychły koniec okresu kredytowania sprawiają, że ze spłatą kredytu są duże problemy.
Jeśli do tego dołożymy inne problemy, jak utrata pracy, to tragedia jest gotowa. Jesteśmy w samym środku spirali zadłużenia. Pierwsze umowy zostają wypowiedziane. Sprawy trafiają do sądów, a następnie do komorników. Dłużnik nie ma już żadnej kontroli w zakresie swoich finansów.
Firmy pożyczkowe liczą odsetki karne, a bierna postawa dłużnika zwiększa odczucie zaciskania pętli zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny, to nie wyjście ze spirali zadłużenia
Wtedy z "pomocą" dłużnikom przychodzą banki oraz inne instytucje finansowe i oferują kredyt konsolidacyjny czy też restrukturyzację zadłużenia.
Taki kredyt wiąże się z wysokością bieżących rat, gdyż zapewne ją obniży. Niestety wydłuży czas spłaty długów oraz znacząco zwiększy wysokość zobowiązań. Pożyczkobiorca faktycznie osiągnie spłatę zadłużenia już wymagalnego, ale de facto odroczy w czasie swoje problemy. Jest to jakieś wyjście, ale ta opóźniona fala uderzy w dłużnika z większą siłą, gdyż wysokość długów będzie znacznie większa, a wierzyciel będzie mieć lepszą pozycję procesową.
Spirala zadłużenia - jak nie wpaść w spiralę zadłużenia
Na wstępie trzeba pamiętać, że przegląd produktów kredytowych potwierdza, że każde pożyczenie pieniędzy jest drogie i niebezpieczne. Począwszy od kredytu hipotecznego przez kredyt gotówkowy po zwykłe poza bankowe pożyczki, chwilówki. Schemat jest ten sam. Póki spłacasz, to wszystko jest w miarę dobrze. Jeśli masz zaległości, to koszty nagle rosną. Odsetki potrafią w pewnym momencie podwoić kwotę główną. W takiej sytuacji możliwe są różne scenariusze.
Jak unikać spirali zadłużenia? Przede wszystkim czytaj umowy. Weryfikuj całościowy koszt kredytu. Planuj wykonanie domowego budżetu w sposób realny, zakładający margines błędu.
Ważnym jest, aby nigdy nie planować finansów na styku. Brak oszczędności, brak zapasu bezpieczeństwa w sytuacjach kryzysowych może nas wiele kosztować.
Pamiętaj, że spłata pożyczki drugą pożyczką, to prosta recepta na spiralę długów. Banki chętnie mówią "pożyczamy pieniądze", ale jeszcze chętniej narzucają duże koszty owych pożyczek. W dobie pandemii widać to jeszcze bardziej. Nie zaciągaj kolejnych zobowiązań, jeśli masz problemy ze spłatą wcześniejszych długów.
Jeżeli wpadłeś w spiralę zadłużeń i potrzebujesz pomocy lub szukasz więcej informacji odwiedź stronę adwokatupadlosc.com.