© BizNews. Wszelkie prawa zastrzeżone


Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

najlepszy kredyt hipoteczny
 |  Redakcja  |  Biznes i finanse

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Przed jego zaciągnięciem należy przygotować odpowiednią analizę, aby wybrać ofertę najkorzystniejszą. Nawet drobne różnice oprocentowania w kontekście wieloletniej spłaty, przełożą się na kilka tysięcy rzeczywistych kosztów. W jaki sposób zaoszczędzić?

Dobra historia kredytowa to klucz do oceny

Banki klasyfikują swoich klientów w kategoriach. Nie jest to proces jawny. Pozwala jednak na przyporządkowanie kredytobiorcy do konkretnej grupy ryzyka.

Określa się ją na podstawie specjalnych mechanizmów wewnętrznych. Przypuszcza się, że na sukces mogą liczyć osoby o przejrzystej historii zobowiązań. Nawet drobne opóźnienia w spłacie rat będą odnotowane przez analityków finansowych.

Drugą istotną składową jest pewność zatrudnienia. Banki "uwielbiają" pewne zawody, które są oparte na umowie o pracę na czas nieokreślony. Branża administracyjna, księgowa, budżetówka oraz zawody inżynierskie. Te grupy społeczne mogą liczyć na większą przychylność decyzyjną.

Ostatnią dobrą przesłanką jest historia współpracy z bankiem. W takiej sytuacji analityk posiada pełny wgląd do rachunku klienta. Zna jego przychody, tempo wydatków, sposób gospodarowania budżetem oraz oszczędności. To kopalnia wiedzy w kontekście kredytu hipotecznego. Trzeba pamiętać, że bank chce na nim "zarobić". Ryzyko inwestycyjne oraz długi proces ściągania należności w ogóle nie interesuje instytucji finansowych.

Kwota, okres spłaty oraz RRSO

Często ludzie nie myślą o wyborze konta bankowego w kontekście kredytu hipotecznego. Nic w tym dziwnego, oferta zmienia się dynamicznie. Poszczególne instytucje mogą posiadać promocje okolicznościowe albo bardziej korzystne kredyty do określonej kwoty.

Pierwszym czynnikiem przy wyborze najlepszego kredytu hipotecznego będzie założenie poziomu wkładu własnego. Banki w dobie pandemii rzetelniej podchodzą do kwot posiadanych na starcie przez kredytobiorcę. W wielu firmach oczekiwany wkład własny zmienił się w stosunku do ofert z 2019 roku. Braki w tym aspekcie wymagają kombinowania albo wybrania innej oferty.

Wpływ na koszty kredytu ma: okres spłaty, RRSO oraz tzw. należności dodatkowe, niewliczane do RRSO. Może to być opłata za korzystanie z rachunku, założonego przy umowie albo koszt wypłaty środków przy okazji kredytu hipotecznego. Samo RRSO dla identycznych warunków kredytowych maleje wraz z ilością rat. Przy porównaniu dwóch ofert, warto mieć to na uwadze i wyliczyć rzeczywiste koszty związane z rozpatrywanymi opcjami.

Kredyt hipoteczny także może mieć ratę malejącą. Jest ona bardziej korzystna, ale posiada nieco wyższe RRSO od raty równej (przy tej samej liczbie rat, identycznym oprocentowaniu oraz kwocie). Różnica ta nie jest wysoka, ale wpłynie na finalne zobowiązanie. A w przypadku zakupu mieszkania liczy się przecież każdy grosz.

Gdzie sprawdzać oferty?

Potencjalne oferty przed podpisaniem umowy należy rozpatrzeć przynajmniej w kilku instytucjach. Nie każdy ma oczywiście taki wybór, ale warto stawiać na kompleksową analizę.

Pewne zgrubne szacunki można wyliczyć na kalkulatorach kredytowych, dostępnych w sieci. Ważna uwaga polega na tym, że każdy bank podchodzi do klienta indywidualnie. Przedstawione oprocentowanie może być niemożliwe do osiągnięcia, jeżeli kredytobiorcy nie cechuje określony poziom "pewności spłaty".

Z pomocą może przyjść do nas również doradca kredytowy. Osoba ta posiada kompleksową wiedzę na temat rynku i doświadczenie przy załatwianiu korzystnych ofert. I tutaj znowu przestroga. Doradca może działać w dwóch wariantach: z ramienia banku (ewentualnie grupy) albo prywatnie. Przy kredycie hipotecznym zaleca się raczej skorzystanie z usług eksperta niezależnego.

Koszt kredytu jest sam w sobie duży, dlatego ewentualna prowizja dla doradcy nie powinna wpłynąć negatywnie na opłacalność wniosku. Osoba powiązana z pewnymi bankami będzie raczej naprowadzać klienta na usługi tej instytucji. O ile utwierdzi się w przekonaniu o rzetelności klienta. Często ma wypłacaną pensję z ramienia banku, dlatego nie pobierze tak wysokiej prowizji.

Artykuł napisany we współpracy z intuum.pl


 

BizNews


© 2020 BizNews. Wszelkie prawa zastrzeżone

Do góry